Fundamentos hipoteca de tasa fija y ajustable para el examen de licencia de bienes raíces

Planes de pago de hipotecas serán cubiertos en el Examen de Licencia de Bienes Raíces. Como los tiempos económicos han cambiado, se ha hecho evidente que un enfoque más flexible serviría mejor tanto a las necesidades de la entidad crediticia del prestatario y. Los términos y las condiciones particulares de cualquier préstamo hipotecario son, por supuesto, fijados por el prestamista dentro de los parámetros de la ley aplicable, pero algunas descripciones generales se aplican a ambos tipos de planes de pago.

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Hipotecas de tasa fija

Un tipo de interés fijo significa que durante toda la vida del préstamo, la tasa de interés y la cantidad de los pagos mensuales de la hipoteca no cambian. Lo que sí cambia, sin embargo, en un préstamo amortizado es el importe de principal e intereses de cada pago mensual.

En un préstamo hipotecario, se cobran intereses sobre el saldo insoluto del principal. Así como usted paga el principal cada mes, la cantidad de interés que se cobra en realidad disminuye. Y debido a que los pagos siguen siendo los mismos, la cantidad de capital que pagar cada mes aumenta.

Sólo para fines de ilustración, digamos que usted pidió prestado $ 100.000 en un préstamo hipotecario a 30 años. El importe de la tasa de interés es discutible para los propósitos de este ejemplo. Su pago mensual del préstamo resulta ser $ 665 para 360 meses (que es de 30 años x 12 meses).


El primer pago puede consistir en $ 585 en pago de intereses y $ 80 en pago de principal. La cantidad de interés es tan alto en este punto, debido a que se le cobra intereses sobre la totalidad del préstamo $ 100.000. Lo que también significa es que después de realizar ese primer pago, que todavía debe al banco $ 99,920 ($ 100,000 - pago de capital $ 80).

Debido a que el director se ha reducido ligeramente, el monto de los intereses adeudados ese segundo mes es ligeramente menor que el primer mes. Debido a que el pago mensual sigue siendo el mismo, la cantidad de capital pagado es más que el primer mes. En el momento en los últimos rollos de pago alrededor, la situación en esencia será (casi) invierte, con $ 585 aplicado al pago del principal y $ 80 se aplica a los intereses.

Hipotecas de tasa ajustable

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es una hipoteca para el cual la tasa de interés está sujeta a cambios durante la vida del préstamo. Una hipoteca puede ser un préstamo amortizado, recto, o parcialmente amortizado. Aunque los términos específicos de un ARM están contenidas en la nota, debe estar familiarizado con sus características generales.

La tasa de interés del préstamo está vinculado a la índice, una tasa sobre las que el prestamista no tiene control. Una tasa de los bonos del Tesoro federal u otra tasa federal de algún tipo con frecuencia se utiliza como índice. Tasa de interés del prestatario a continuación se calcula mediante la adición de una tasa predeterminada llama margen al índice.

Por ejemplo, si la tasa índice es del 4 por ciento y el margen es del 3 por ciento, la tasa del prestatario es un 7 por ciento. Como los cambios del índice, también lo hace la tasa del prestatario.


Tasa del prestatario en cualquier punto en el tiempo para un préstamo ARM generalmente está sujeta a dos límites que se llaman tapas o techos, incluyendo:

  • los límite anual, lo que limita la cantidad que la tasa de interés de una hipoteca puede ser ajustado al alza en un año determinado.

  • los tope de por vida o techo, lo que limita el ajuste al alza total que el prestamista puede hacer a la tasa de interés durante la vida del préstamo, sin importar qué tan alto va el índice.

Otra de las condiciones del préstamo a tener en cuenta es cuando el préstamo se ajusta. Algunos préstamos se ajustan cada año, otros con menos frecuencia. También algunos préstamos ajustables pueden ser o son convertidos automáticamente a préstamos de tasa fija después de un período específico de tiempo, por ejemplo cinco años.

LA tope de pago se puede poner en marcha en un ARM, lo que significa que incluso si los ajustes del tipo de alcanzar su máximo cada año, si los resultantes aumentos en los pagos mensuales a más de una cantidad determinada, que tope de pago mantiene el pago dentro de los límites razonables. En algunos casos, sin embargo, el ejercicio de la tapa de pago puede dar lugar a amortización negativa, lo que significa que el saldo del préstamo aumenta el monto adeudado pero no pagado.




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