Asegurar el capital de los bancos

Buscando asegurar el capital de los bancos en forma de préstamos es una de las fuentes de capital más probadas y comprobadas. El viejo (y posiblemente obsoleta) imagen de una empresa en busca de crecer y en necesidad de un préstamo para ampliar, contratar a nuevos empleados, y aumentar las ventas y la rentabilidad ha sido siempre un mantra de los bancos.

Siento estropear la fiesta, pero debido a los criterios que utilizan para financiar el préstamo, los bancos no son idóneos para manejar una buena parte de las necesidades de préstamo de negocios en la economía actual.

Cuando un banco o cualquier tipo de prestamista se refiere a suscripción un préstamo, que significa la realización de la diligencia debida. Es el mismo proceso utilizado por las fuentes de capital privado cuando consideren que proporciona la deuda adicional o financiamiento de capital para un negocio. El prestamista se compromete una revisión detallada de la información financiera y empresarial del solicitante de préstamo para asegurar que el prestatario es solvente.

Reflexionando sobre criterios de préstamo

Los bancos son una fuente importante de capital basado en la deuda a las empresas. Aquí hay cinco criterios clave de un negocio debe cumplir antes de que un banco considera que proporciona un préstamo:

  • Ganancias positivos: En la mayoría de los casos, una empresa debe generar un flujo de caja positivo o ganancias para asegurar un préstamo. Los bancos son los prestamistas de flujo de caja, lo que significa que para cualquier tipo de deuda que ofrecen, los flujos de efectivo de negocios deben ser adecuados para pagar la deuda. Así que si una empresa tiene pérdidas históricas o pronostica pérdidas en el futuro, huelga una.

  • Garantía de sonido: Los bancos prestan contra activos para proteger sus préstamos. Así que todas las empresas que buscan obtener un préstamo bancario necesita tener garantías de sonido disponible (para pagar el préstamo en caso de que el negocio no puede).


    En general, los bancos prefieren prestar contra los activos más líquidos, tales como cuentas por cobrar comerciales. Tienden a ser más cautelosos cuando se le preguntó a aceptar colaterales tales como inventario (que puede llegar a ser obsoleto rápidamente) y equipo (que se deprecia en valor y es caro para liquidar si es necesario).

    Así que la preferencia de un banco es prestar principalmente contra los deudores comerciales y, si es necesario, a continuación, ofrecer préstamos reducidos o líneas de crédito contra activos de mayor riesgo, tales como inventario. Si usted no tiene garantía de calidad o la garantía derecha, golpear dos.

  • Desempeño financiero sólido: La fortaleza del balance de una empresa es tan importante como las ganancias positivas al solicitar un préstamo. Cuando una empresa tiene un apalancamiento excesivo (demasiada deuda en comparación con demasiado poco capital), sus riesgos empresariales aumentan y el interés de un banco disminuye. Así que si su negocio es demasiado apalancamiento, el tercer strike.

  • Amortización secundario: Para la mayoría SMALLER- a las empresas medianas (la gran mayoría operan en América), los bancos generalmente buscan una fuente secundaria de pago para asegurar que la deuda se paga. O en otras palabras, si el flujo de caja no es la adecuada y la garantía (si liquidada) no cubre la obligación de deuda, el banco tiene que recurrir a otra fuente de pago para cubrir la deuda.

    Esta fuente secundaria general recae sobre los bienes personales de los propietarios de la empresa, que pueden variar de bienes raíces para los ahorros personales a las cuentas de jubilación a otros intereses comerciales de propiedad. Si no hay fuentes secundarias de pago están disponibles, la huelga de cuatro.

    LA garantía personal (o PG) significa más o menos lo que implica. Es decir, si su empresa no puede pagar un préstamo, entonces el prestamista buscará los bienes de la persona que firmó el PG para asegurarse de que se reciba el pago completo.

    Ni que decir tiene, PGs se deben ejecutar con la mayor prudencia y entendimiento, pero al mismo tiempo, mantener este importante concepto en mente: Si no opta por ejecutar un PG, entonces el banco ve su reticencia como una señal de que usted, el propietario o fundador, no tienen fe en el negocio.


    Así que ¿por qué un banco presta dinero si los propietarios no están dispuestos a estar detrás de la empresa (incluso si se cumplen todos los demás criterios)?

  • Plan de negocios: Para obtener un préstamo bancario, su empresa necesita un plan de negocios sólido con un equipo de gestión altamente experimentado y creíble. Estos requisitos tranquilizar al banco de que su dinero está siendo entregado a un tercero que sabe cómo manejar un negocio y generar ganancias. Cualquier plan que un comentario bancarias eso es corto en estos artículos serán sin duda dará lugar a la huelga de cinco.

¿Cómo han cambiado las políticas de préstamos

Desde 2007, casi todos los bancos ha sido calumniado, justa o no. La frustración con el sector bancario, tanto a nivel personal y de negocios, ha sido bien documentado y ha remodelado el papel de la industria bancaria en los mercados de capitales.

Por ejemplo, antes de 2007, un banco puede haber sido capaz de doblar un poco cuando se extiende crédito a un buen negocio que tenía algunos defectos (tales como una proporción relativamente alta de deuda-capital).

Sin embargo, las empresas están siendo tratados a una nueva normalidad que hace que la obtención de préstamos mucho más difícil. Los bancos siguen desempeñando un papel vital en los mercados de capitales, pero las empresas deben entender claramente cuando un banco puede proporcionar capital basado en la deuda y cuando no se puede.

Si su empresa cumple los cinco criterios establecidos en el apartado anterior, y luego acercarse a un banco es apropiado. Los bancos siempre están buscando ofertas de A / A +, y si su negocio califica, a continuación, aprovechando de esta fuente de capital de la deuda es una ventaja, ya que por lo general lleva a tasas mucho más bajas y tasas de interés que otras formas de capital basado en la deuda.

Sin embargo, si usted no cumple con uno de los cinco criterios, a continuación, los bancos pueden perder el interés, por lo que es imprescindible que las empresas a entender las formas alternativas de capital basado en la deuda disponible. Y si no dos o más de los criterios, a continuación, opciones de financiación bancaria probablemente será muy limitado.